巧用新增收入定投基金

2007-3-21 0:00:00

案例：小张与小刘都是30岁左右，分别在大型外资企业与公务员单位任职，宝宝将在6月出生。每年税后收入约12万元，每月另有2500元的住房公积金。居住在海珠区一套91平方米的住宅内，现值约78万元，办理的10年银行按揭还剩8年，月供3200元。另有存款16万元，基金2万元。今年开始，小张单位加薪30%，小两口的年收入将达到15万元。
银行存款现有16万元；生宝宝费用：现状无、目标2万元；稳健基金：现状2万元、目标8万元；偏股基金：现状无、目标6万元；保险：现状无、目标1.6万元/年。请问专家，在宝宝即将出生的情况下该如何理财？今年增加的薪水可用于哪些投资？是否应该提前还款？
一、家庭财务状况分析
1.资产负债结构：小张家庭资产负债结构合理，但为子女养育和养老所做的储备不足；生息资产较为单一，增值能力偏低；缺乏风险保障。
2.每年收支情况：收入方面，年税后收入约12万元，存款利息收入约0.33万元，公积金收入3万元；支出方面，日常消费支出约3万元，归还房*3.84万元，年结余约8.4万元，收支状况良好。
3.今年面对的情况：小孩出世后家庭年支出将增加约1.2万元，加薪后收入增加3万元，收支状况依然良好。
二、理财目标分析
做好新成员的生育和抚养等财务准备；提高子女养育和小张夫妇养老的储备；加强家庭风险意外保障；减少偿债压力。
三、理财建议
调整投资结构
存款等低收益资产比重过高，可考虑留2万元存款作为家庭紧急备用金，另预留2万元存款做小孩生育储备，增加基金投资12万元，以1比1的比例投入到稳健型基金与偏股型基金中去。每年收支节余部分也投资于稳健型基金或银行理财产品，作为小张夫妇的养老储备。
增加商业保险保障
一是增加医疗方面的保障，二是加强对夫妻俩的人身意外保障，其中意外保险保障额以房*余额加子女养育和生存一方所需要的养老储备金为标准进行投保，选择年缴型的商业保险，每年约需要1.6万元。
利用好增加的薪金收入
在加薪后，虽然增加了宝宝养育支出，但收支盈余增加，可考虑将增加的收入定期定额投资于基金，作为宝宝未来的教育费用储备和小张夫妇的养老储备，以8年为一个投入循环，计算收益利息。这样一来，每年多出的3.5万元“加薪”在16年以后就成为了56万元，刚好够孩子进一步深造。而在再一个16年之后，就又是约56万元，刚好等到小两口退休。
无需盲目提前还*
以小张家庭收支状况来看，偿债压力并不大，升息后每月还*额的略微增加并不会加大生活压力，急于归还房*。另外，从机会成本角度考虑，基金等资本市场投资工具的长期投资回报率要高于*利率，因此无需动用投资储备提前归还房*。
本报综合报道